经典方法：棘轮效应

棘轮效应，是指人的消费习惯形成之后有不可逆性，即易于向上调整，而难于向下调整。尤其是在短期内消费是不可逆的，其习惯效应较大。这种习惯效应，使消费取决于相对收入，即相对于自己过去的高峰收入。消费者易于随收入的提高增加消费，但不易于收入降低而减少消费，以致产生有正截距的短期消费函数。这种特点被称为棘轮效应。

也就是“由俭入奢易，由奢入俭难”。

 模型应用：

透支消费就是给你高过薪资水平的额度，你消费之后进一步提升你的额度。你的生活水平和消费欲望上去了，薪资却没有上涨。而人们在进行信用支付时，体会到的「消费快乐」最为强烈，而「还款疼痛感」最为微弱。可是到了还款日，消费时的短暂快乐早已忘却，剩下的只有一腔焦虑。